贷款不是企业专利 也是个人对抗通胀最好的方式

　　最近几天坤鹏论经常逛逛问答，发现很多人在面对贷款的问题上存在一个极端，手里有些钱的，很多都不太考虑贷款，包括贷款买房这种事情，也仍然会有很多人接受不了。反倒是很多没钱的，甚至常缺钱的人会考虑贷款，不仅是银行贷款，民间代贷、高利贷也都会去借，甚至信用卡套现这些方式都会用上，结果贷款无法，各种各样的后果接踵而至，于是大家得出一个结论：贷款害人害已，一定不能借。

　　但与此同时，我们也发现很多巨有钱的公司在不断借钱，比如富可敌国的苹果公司，手握2570亿美元的现金储备却在这几年频繁通过发行债券借钱，2013年，苹果曾发行170亿美元债券，创下当时企发行规模最高纪录。2014年底，苹果首次在欧洲发行了欧元债券，2015年2月份在发行了法郎债券，2015年6月份在日本发行了日元债券，7月份在英国发行了英镑债券，8月份在发行了澳元债券，2016又发行了120亿美元债券。

　　不仅国外的公司不断通过发债券借钱，国内公司也没闲着，单就2017年这几个月里腾和阿里就没少借钱。2月份就传出蚂蚁金服正在寻求超过30亿美元贷款，3月初传出腾正在与银行寻求一笔20亿美元为期5年的贷款，没过几天就传出阿里巴巴也正在寻求一笔50亿美元的海外贷款。

　　仔细一翻才发现，包括除了所说的几家公司，像迪士尼、微软、AT&T等大公司先后也都通过各种形式对外借钱。

　　很多人不理解，这些公司并不缺钱，不仅不缺钱，还非常有钱，为什么这么有钱的公司还要不断借钱呢？最直接的原因就是为了降低企业用钱成本，以苹果公司为例，虽然账上有近2600亿美元，但这些钱有9成都不在美国本土，而是分布在多个低税率国家和地区，如果他想在美国本土花钱做些事情，通常的做法是要先把钱转回美国，但将钱转回美国以后却要支付很高的税费，转回去100亿美元，就算要交10亿美元的税，这个成本也非常高，与其想办法把钱从海外转回本土，就不如直接在本土发行债券直接融资，这样的成本就要低多了。比如苹果2013年发行的120亿美元债券，为期30年，年利率也才4.65%，比起将海外资金转回国内不知道要便宜多少。大公司的资金并不像我们自己银行卡里的钱，从这个银行卡转到另一张银行卡上完全免费，大公司的资金在不同国家、地区之间都分属不同的子公司，不同公司之间的资金往来需要有相应业务做支撑，有业务就得交税呀，所以互相腾挪的成本可是不低的哟，原来自己的钱想从左兜揣进右兜居然也这么复杂。富人的世界我们不懂。

　　当然，除了省钱，大公司有无数比贷款利息高出很多的项目，这些项目的高收益十有是已经确定的。除了业务收入，上市公司还可以通过资本市场挣钱。阿里是这方面的高手，上市公司只有阿里巴巴集团，但从中孵化出了蚂蚁金服、菜鸟物流、阿里云、阿里体育等众多估值几百上千亿的公司，这些公司也都瞄着IPO。最近也开始学习阿里这种公司孵化方式了，先后将金融、物流等几个业务块成子公司。

　　一提起巨无霸大公司，很多人会觉得，贷款这个事情离我们很远，就以房贷为例，贷款100万30年还清，利息就需要还91万，利息都快要与本金多了，这个账并不太划算呀。如果非要贷款不可，也是选择利息尽可能少的方式，比如缩减贷款年限，降低贷款额度等。有这种想法的人非常多，坤鹏论之前也是这种想法，一想起要还那么多利息就肉疼。

　　30年来中国货币超发了900倍，2008年中国的M2排不上全球前三；2010年中国的M2刚与欧元区旗鼓相当；2012年中国M2达到人民币97.42万亿元，居世界第一，接近全球货币供应总量的四分之一，是美国的1.5倍。伴随货币超发而来的是通货膨胀，30年前如果谁家存款过万，算是特别有钱了，“万元户”形容的就是这类家庭。现在呢？2017年初国家统计局公布了2017年市平均工资数据是6906元，对于月收入不足6900的亲们，贡献大家，你们成功拖了大家的后腿。现在在工作两个月，就成以成功迈入当年“万元户”的行列，可大家真感受到这个收入比当年“万元户”的生活质量有所提高么？

　　并没有，不但没有提高，很多人仍然觉得月收入6900元在的压力很大，面对动辄几万十几万的房价，别说买房不切实际，甚至连租房都快要租不起了。

　　面对通货膨胀，大企业有办法，但个人一般是没有太多办法可以让自己跑赢通胀的，好在也并不是完全没有办法，贷款就是少有的可以跑赢通胀的办法之一。

　　试想一下，如果我们在30年前，每个月收入200元的时候贷款买了房子，以当时的经济条件算，每个月还款100元的压力已经很大了，10年以后每个月还100元的压力还大么？20年以后呢？今天呢？100元钱也仅够去逛一趟超市的，还得拘着买。

　　虽说贷款是作为个人少有的可以抗通胀的方法，但贷款的时候也不能太随意。坤鹏论有几个和大家说说：

　　（1）贷款年限越长越好。我们的通胀还没有严重到一年达到三位数的地步，所以如果只是一年半年，通胀的严重性还传导不到大家身上，对通胀的感受也就没那么明显，所以贷款年限要尽可能长一些，比如30年房贷就常不错的选择。今天每个月还款5000块钱压力很大，20年以后很可能5000块钱也仅够你逛一次超市的。

　　可能有人会说，如果遇到后面20年通货紧缩岂不是要完蛋了？这个担心是对的，但持续发生通货紧缩的可能性并不大。不仅中国，世界上其他国家爆发通货紧缩的时候也不多，所以这么多研究经济的专家，也鲜有专门研究通货紧缩的。

　　（2）量力而行。要明白一个道理，贷款的钱最终是要还的，不仅要还，还要支付一定的利息，所以不要存在侥幸心理，以为这个钱贷出来后自己想怎么花就怎么花，超出自己还款能力的贷款就是在为自己的未来挖坑。高利贷有他们的催款方式，银行也有自己的催款方式，同样能让你过的很不自在。

　　（3）高利贷不要借。很多人在借高利贷之前都会给自己找个理由逼不得已。但事明高利贷从来就不是一个合理的解决问题的方式，只能让问题更严重。

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