龙江银行涉嫌跨地域经营 借款人实际利率超60%

　　近期，有借款用户向

　　而在黑猫投诉平台上，

　　“没有提示我有服务费”

　　在新橙优品上有过借款经历的张先生告诉

　　无独有偶，和张先生有着共同遭遇的另外一位广东爆料人士告诉

　　考虑到资金分期偿还因素，使用IRR公式计算贷款的实际利率。张先生贷款6000元，贷款9个月，叠加服务费，第一期还款金额为1150.63元，剩余8个月每月还808.52元，其IRR月利率为5.28%，对应实际年化利率约为5.28%×12=63.36%。广东爆料人士贷款10000元，贷款6个月叠加服务费，第一期还款金额为2268.46元，之后4月每月还款1904.79元，最后一个月还款1904.78元。根据相同的计算公式，他每月实际还款利率为5.05%，年化利率则为60.6%。

　　实际上，关于贷款利率，2020年8月最高法在新修订的中指出：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

　　若是按照最新的LPR报价，一年期为3.7%，也就意味着当前民间借贷最高利率为4×3.7%=14.8%。虽然借款合同中约定的利率在8%左右，考虑到贷款人需要承担的服务费等，获得一笔贷款的实际利率已超60%，远高于当期4倍LPR。

　　但4倍LPR的上限是否适用于持牌金融机构？值得注意的是，在最高法中提到，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

　　也就是说，4倍LPR的上限对持牌金融机构并不适用。如今金融机构贷款利率上限，目前暂无明确规定。

　　除了贷款实际利率高之外，

　　2021年银保监会办公厅发布，其中明确指出：“严控跨地域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。”

　　那么，地方中小银行与互联网平台合作异地贷款，是否涉嫌违规？有银行业知名律师对

　　那新橙优品又是一个什么样的平台，背后又是谁在运营操作？

　　然而，根据新橙优品APP注册协议，其运营主体是厦门新流网络科技有限公司，该公司成立于2019年9月，注册资本1亿元，经营范围包括互联网域名注册服务；科技中介服务；互联网接入及相关服务等。

　　另外，从借款人提供的风险保障计划标准条款来看，借款人需缴纳风险保障金和风险保障服务费，且这两项费用不会向借款人退还。该条款是由三方共同签署，即：借款人、发行方“大秦丝路融资担保”、保险代理方“新流保险代理有限公司”。

　　上述爆料人士认为，一般借贷业务中，引入第三方担保是为了增信，在借款人发生逾期的情况下，欠款由担保方偿还给银行。此外，担保方会给借款人投保。“但是我向他们索要保单信息时，对方却无法提供，表示没有保单。”

　　而后，

　　有助贷机构的从业人士告诉

　　平台与多家中小银行合作

　　在投诉平台上，

　　某短平台上，有用户私信告诉

　　从该用户提供给

　　公开资料显示，威海蓝海银行于2016年12月16日经监管批准筹建，2017年5月24日获批开业，为山东省首家民营银行，主要通过互联网开展业务。

　　2021年年报显示，截至报告期末，该行总资产规模接近457亿元。去年实现净利润6.15亿元，较2020年的3.37亿元同比增长82.49%。资产质量方面，2021年不良贷款余额3.15亿元，不良贷款率1.09%，同比上升0.11个百分点。