银行储蓄和银行理财该怎么分辨

　　一是看凭证。储蓄存款一定会有凭证，且上面有“存款”字样，包括活期、定期、大额存单，乃至结构性存款等都有凭证，要么是存单存折，要么就是银行卡；而理财类产品一般没有专门的凭证，主要是以银行卡子账户存在，比如理财产品、基金和贵金属等业务。银行会返还一张理财产品协议，但这个协议并不作为支取凭证。

　　二，银行储蓄存款无论多大金额，最多出示出示效身份证件即可，无需风险偏好测评；而理财类产品的购买之前，除了持有身份证件和银行卡之外，按照监管要求，银行必须对投资者进行风险测评，不测评不能购买，且不能对客户销售超过抗风险测评能力以上的产品。

　　三，储蓄存款是固定期限和利率，其收益率以“利率”表示，可以随时支取，包括当天存当天支取，实时到账，没有任何手续费；而理财类产品除封闭型外，一般没有固定期限，其收益率以“预期收益率”或“基准业绩”表示，即收益是浮动的。开放式理财一般有最低持有天数，满足最低持有天数，可以随时赎回，封闭式理财不能提前赎回，同时会收取一定比例的申赎费用；且以上两种产品均不是实时到账，常见T+3到账。

　　四，储蓄存款的交易过程不需要进行“双录”，即现场录音和录像，只需要监控就行了；而理财业务按照监管要求必须全程“双录”，以保证交易的真实、公平和透明。所以，一旦有专人给你录音和录像，并让你大声朗读风险提示时，就该注意了和警惕了，不喜欢和不需要的产品应该当场拒绝，以绝后患。

　　在现实中，最常见的就是有个别银行工作人员（或第三方）为了业绩，把代理保险产品包装成储蓄存款来销售，以夸大预期收益为诱饵，欺骗不明真相的投资者。而代理保险产品最大的缺陷就是收益的不确定性，以及极差的流动性，提前退保按照现金价值计算，很可能会损失部分本金，这类纠纷就太多了，因此一定要注意认真辨别，发现上当一定要在10-15（犹豫期）内及时提出退保要求，否则就可能会造成一定损失。