基金销售5宗罪！邮储银行河北分行、唐山银行被警示，年内已有6家

　　基金销售5宗罪！邮储银行河北分行、唐山银行被警示，事涉无从业资格、风控不到位等；年内已有6家银行被罚… 文：高明 基金销售人员的资质和管理问题是银行被处罚的重灾区，风控不到位也是银行代销基金的另外一大突出问题。 近日，因基金代销业务，河北证监局对两家银行发警示函，其中包括一家国有大行。 据两则《行政监管措施决定书》显示，在河北证监局3月份开展的基金销售业务现场检查中，中国邮政储蓄银行股份有限公司河北省分行（下称邮储银行河北分行）和唐山银行各存在五项违规事项，因此分别被采取出具警示函的行政监管措施。 基金产品在银行所有金融产品中，为客户带来的收益最高，是银行理财业不可或缺的产品。而且基金代销业务的各项收入又能为银行带来可观的直接经营效益，尤其是基层行。但是近年来银行在相继布局该业务的过程中，违规乱象却层出不穷，仅2023年以来就有6家银行被罚。 又有两家银行被罚 4月4日，河北证监局发布《关于对中国邮政储蓄银行股份有限公司河北省分行采取出具警示函行政监管措施的决定（行政监管措施决定书〔2023〕6号）》。决定书显示，邮储银行河北分行基金销售业务存在五大问题。 具体来看，邮储银行河北分行存在： 部分分支机构及代理网点基金销售业务负责人未取得基金从业资格；对部分基金产品在认购期实施特别的考核激励政策；未每半年对基金销售业务开展一次投资者适当性自查并形成自查报告；部分网点员工使用办公电话开展基金营销活动，未纳入统一的留痕和监控管理；合规风控人员对基金销售业务经营运作进行监督检查的履职有效性存在不足。 据邮储银行信息显示，邮储银行目前共代销有73家公募公司的产品，代销基金产品超过1000只。根据2020年6月22日发布的《中国邮政储蓄银行销售适用性实施方案》显示，邮储银行对基金管理人和基金产品的评价，对投资者调查及风险承受能力评价，以及销售适当性匹配都有明确的规定。 再来看，另外一家被河北证监局处罚的银行。 4月6日，河北证监局出具《关于对唐山银行股份有限公司采取出具警示函行政监管措施的决定（行政监管措施决定书〔2023〕5号）》。决定书显示，经查唐山银行在基金销售业务的开展中同样存在五项违规问题。 首先，唐山银行内部相关“营销指引”中对基金推介的话术设计不规范，部分用词可能对投资者产生误导。 其次，部分支行从事基金推介工作的员工和实际负责人未取得基金从业资格；基金产品准入委员会未包括产品研究人员及合规风控人员；基金销售业务的专门合规风控人员未满足独立性和有效性要求；内部管理制度未及时根据中国证监会规章进行修改。 据了解，唐山银行目前代销的基金产品并不多，且多与头部公募合作。据唐山银行信息显示，该行共代销有基金产品20只，分别来自易方达基金、广发基金和南方基金。 年内6家银行基金代销出现违规 2023年刚刚过去4个月时间，但已有6家银行因为基金销售业务出现违规而被监管处罚。除上述两家银行外，还有海南银行、渤海银行海口分行、重庆银行和重庆农村商业银行。 2023年1月29日，海南银行因基金销售业务存在4项违规行为被监管责令改正，并被记入证券期货市场诚信档案，这也是2023年首家因基金代销被监管处罚的银行。 经查，海南银行和渤海银行海口分行均存在基金销售业务部门负责人未取得基金从业资格或者部分未取得基金从业资格人员参与基金销售问题外。 除此之外，海南银行还存在负责基金销售业务的部门取得基金从业资格的人员低于该部门员工人数的1/2，同时未将基金销售保有规模、投资人长期投资收益等纳入分支机构和基金销售人员考核评价指标体系；渤海银行海口分行则存在个别基金宣传材料登载基金过往业绩时，未以显著方式特别基金的过往业绩并不预示其未来表现。 据重庆证监局3月16日披露的处罚信息显示，重庆银行在基金销售中存在未通过专门的技术系统对员工使用开展基金营销宣传活动进行统一管理并实施留痕和监控的问题；还存在向投资者销售基金过程中未按规定告知投资者相关信息、手机银行客户端销售界面中缺少个别基金产品的资料概要等两大问题。 重庆农村商业银行则存在向投资者销售基金前，未按照规定向投资者告知因经营机构的业务或者财产状况变化，可能导致本金或者原始本金亏损的事项以及影响客户判断的重要事由；同时，重庆农商行支行个别员工在未取得基金从业资格的情况下进行了基金宣传推介活动。 大财富管理竞赛下的“追逐” 有银行扣款已增风险匹配评估 银行代销基金频繁出现乱象与银行近年来快速布局“大财富管理”业务紧密相关。 随着数字化的广泛应用和高净值人群的规模增长，大财富管理目前已成为银行转型发展中一项重要的战略业务，各家银行都在使出浑身解数致力于打通自身的财富管理价值链。而基金销售业务作为银行布局财富管理业务的一环，毋庸置疑地成为各大银行竞相争夺的市场，公募、私募基金产品大量进入银行，代销基金规模经过了一个显著攀升的阶段。 从各渠道公募基金销售保有规模占比来看，除基金公司直销外，商业银行占比长期在20%以上。 据中国基金业协会披露的2022年四季度公募基金保有规模百强名单显示，在这100家销售机构中，银行仍占据26家，但整体规模已有所下降。在前十五强中，除蚂蚁基金、天天基金、中兴证券和华泰证券外，其余11个席位均被银行占据，其中又以招商银行为首。 银行业快速布局发展基金代销业务，违规乱象也随之而来。从银行违规的具体事由来看，基金销售人员的资质和管理问题是银行被处罚的重灾区。除此之外，风控不到位也是银行代销基金的另外一大突出问题。与此同时，由于不少代销基金出现亏损，银行受牵连被投诉的情况也日益增多，诸多投诉均都聚焦在了银行基金销售的合规性上。 监管为此一再加大检查和执法力度。 实际上，此前已有多个文件在完善基金销售行为规范、加强基金销售机构合规内控等方面做出了规定。例如去年4月证监会发布的《关于加快推进公募基金行业高质量发展的意见》中提到，引导基金管理人与基金销售机构牢固树立以投资者利益为核心的营销理念，强化投资者适当性管理，践行“逆向销售”，积极拓展持续营销，创新投资者陪伴方式，加大投资者保护力度。督促销售机构持续完善内部考核激励机制，切实改变“重首发、轻持营”的现象，严禁短期激励行为，加大对基金定投等长期投资行为的激励安排，将销售保有规模、投资者长期收益纳入考核指标体系。 值得关注的是，自去年8月以来，各银行也已在不断强化基金代销渠道合规性建设。据了解，兴业银行、交通银行等多家银行目前已调整了基金定投业务规则，若投资者风险承受能力评估结果失效或与基金定投产品的风险等级不一致时，银行将不予扣款，直到客户的风险等级结果恢复有效且与拟定投的产品风险等级匹配。 易趣财经