历史上破产后用户的存款是怎么处理的？

　　在上世纪90年代的时候，海南的房地产行业发展非常火热，当时各大金融机构为了吸收资金用于发放房地产贷款，都纷纷给出很高的利息来吸引储户，有个别信用社给到用户的利率甚至超过20%。

　　但是在90年中后期，海南房地产行业开始出现问题，很多房地产贷款都没法正常收回，结果导致很多信用社出现严重的债务问题，客户存款面临到期无法兑付的情况，甚至有极个别信用社已经出现实质性的破产。

　　在这种背景之下，海南特地成立了海南发展银行，这家银行成立的目的就是为了整合海南各大信用社的一些坏账，所以在海南发展银行成立就承接了很多信用社的资产和债务，短短三年就兼并了28家信用社，托管了5家信用社的债权债务。

　　在兼并这些信用社之后，虽然海南发展银行表面看起来规模庞大，但是因为这些信用社留下的窟窿确实太大，不良资产规模很大，海南发展银行力不从心，结果背上了沉重的包袱。

　　而为了减轻债务负担，海南发展银行兼并信用社后，对兼并的信用社储户只按照合理利息给付，相当于储户只能拿到7%的利息，这个率要比之前各大信用社低很多，所以在1998年春节过后，很多储户就开始将存款从海南发展银行取出来，然后转到其他银行去。

　　在这种背景之下，海南发展银行出现了大规模的挤兑，但是在这个过程当中海南发展银行没有足够多的现金应付用户的兑付，结果导致用户对海南发展银行的信任严重下降，有越来越多的人把钱从海南发展银行支取出来，最后海南发展银行已经无法按时给用户兑付存款，虽然当时央行给海南发展银行紧急拨付了40亿的资金，但仍然无济于事。

　　结果到了1988年6月21日，中国人民银行发布公告：由于海南发展银行不能及时清偿到期债务，根据有关规定，中国人民银行决定关闭海南发展银行，停止其一切业务活动，由中国人民银行依法成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算。

　　这表示海南发展银行已经进入实质性破产，在进行破产清算之后，中国人民银行指定由中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。

　　所以在海南发展银行破产之后，个人存款以及债务都转到了工商银行旗下，所以个人用户的存款并没有出现风险，都能够正常取回来。

　　但是对于那些机构存款用户来说，他们可就没有那么幸运了，经过十几年的清算之后，海南发展银行清算一直没有一个结果。

　　肃宁县尚村信用社的破产相对于海南发展银行来说则要简单很多，这家信用社申请破产时间是在2012年，但是在此之前的前几年时间，他们实际上已经停止业务。

　　也就是说在破产之前的前几年，他们不再吸收用户存款，也不再发放贷款，所以影响的用户非常小，最终在他们破产的时候仅仅剩下与农业银行吴桥县支行和北京银行绿港国际中心支行的债权关系尚未完全解决。

　　包商银行是最近破产的一家银行，在2020年11月份的时候，银保监会原则上正式同意包商银行进入破产程序。

　　包商银行的破产其实比较特殊，包商银行原本是一家地方商业银行，但后来经过改制之后，“明天系”通过各种方式获取了包商银行的控股权，包商银行机构股东总共有79户，其中明确归属于明天系的机构股东达到35户，其持股比例达到89.27%。

　　也就是说明天系在包商银行当中占有绝对的控股权，正因为如此他们才能够为所欲为，包商银行的一些高层管理也成为了明天系的附庸。

　　结果明天系依靠自己在包商银行绝对的控制权，通过虚构209家空壳公司，先后从包商银行套走了1000多亿信贷资金，然后明天系再拿这些资金去收购一些金融机构，通过层层嵌套构建了一个高达30,000亿资产的金融帝国。

　　但是后来随着我国对这种金融嵌套监管的加强，明天系资金开始出现断裂，结果导致包商银行1,560亿贷款无法正常收回，并已经形成了不良贷款。

　　到了2019年5月24日，因为包商银行出现严重信用风险，被人民银行、银保监会联合接管，在被监管部门接管之后，包商银行也曾经计划过引入战略投资进行重组，但是因为它剩余的烂账太多了，根本没有人愿意接手，所以到了2020年只能进入破产程序。

　　而在接管包商银行之后，央行以及存款保险基金先后向包商银行注资缓解了包商银行流动性风险，所以在包商银行出现问题之后，所有的个人用户存款都能够100%拿回来，机构用户存款90%以上的额度也得到保障。

　　因此即便包商破产了，受到的影响也没有太大，这里面主要得益于我国存款保险条例的实施，这个存款保险条例是从2015年开始实施的，包商银行也成为了第1个验证存款保险条例作用的银行。

　　实际上从整体来说，目前我国的银行体系运行仍然是非常安全的，毕竟目前我国有4000多家银行，但历史上真正出现破产的也就三家，这个概率只有0.07％左右，几乎可以忽略不计。

　　银行业是我国监管最严的一个行业之一，各大银行受中国人民银行以及银保监会双重监管，每个季度都会面临各种考核，如果考核不达标随时有可能被暂停相关业务，甚至被接管。

　　从2015年开始，我国实施存款保险条例，按照存款保险条例有关规定，个人用户在同一家银行之内的50万额度存款受到存款保险条例保护，这意味着不管银行出现什么情况，个人用户50万之内存款全部都可以无条件拿回来。

　　我国对于银行资产充足率，存贷比例，核心资本充足率都有严格的要求，从目前各大银行的资产不良率来看，银行的资产完全可以覆盖所有的个人用户存款，把银行资产拍卖之后，无论是50万之内还是50万以上的个人存款，基本上都能拿回来。

　　实际上过去几十年时间，我国也有不少银行出现过问题，但这些银行为什么最终没有破产呢，就是因为在出现问题之后，监管部门及时引入了战略重组，从而避免这些银行出现恶化，比如前两年时间，锦州银行就是一个典型的例子。

　　所以一旦银行出现一些比较明显的风险之后，监管部门会及时引入战略投资，这样个人用户存款以及机构用存款都会得到很大的保障。

　　所以从整体来说，目前我国银行存款仍然是非常安全的，至少是目前社会上最安全的一种投资产品之一。