数字化助企纾困的“济担模式”

　　继7月31日10亿元、8月31日25亿元的成绩后，“济担—纾困贷”在9月13日再创佳绩：总计担保金额突破30亿元！其中，2万元额度贷款累计金额近10亿元，2万元以上额度贷款累计金额约20亿元，惠及企业4万余户，其业务增速和业务规模持续保持在山东省“第一梯队”。

　　这些真金白银的数据背后，是济南市委、市政府惠企纾困的千金一诺，是一座温暖之城、活力之城开全国先河的决心和信心，是全市上下众志成城、凝心聚力稳经济促发展的责任担当，是千千万万个体工商户、中小微企业解决融资难、融资贵、融资慢的一道破题曙光。

　　“济担—纾困贷”，这个济南首创的担保贷款新模式也备受行业关注，成为融资担保数字化转型驱动高质量发展的“济担模式”。

　　与时间赛跑——火速回应快速落地 “金政策”跑出加速度

　　“贷款太及时了！你看这些新款产品，就是用这次贷款采购的。”在中恒商城经营庆典产品的李惠谈起申请“济担—纾困贷”的情景时依然很激动。这是一个她之前从未接触过的全新贷款模式。

　　“上半年市场不景气，想进一批新货带动销售，却苦于没钱。正发愁时，商城领导通知我们可以申请担保贷款，零利息、零担保费，金额是2万元，相当于免费使用一年。我当场就申请了，不到3分钟就获得了批准，特别快。”

　　量大面广的个体工商户、中小微企业是我国经济韧性、就业韧性的重要支撑，事关经济社会发展全局。今年以来，我市不断加大对个体工商户、中小微企业的纾困帮扶力度，先后出台25条助企纾困的金融措施，帮助解决小额流动性资金紧张困境。

　　5月13日，济南市财政局、市地方金融监管局、市工信局、市民营经济局联合印发《济南市中小微企业纾困专项贷款实施方案》。

　　根据方案，济南担保集团携手齐鲁银行着手推进产品设计方案、程序研发及后台支撑系统搭建，赶在全市疫情防控取得阶段性胜利、复工复产加快推进的关键节点，创新推出规模50亿元的“济担—纾困贷”政府性担保贷款产品，按照普惠、纾困、便利原则，对符合国家产业及信贷政策的中小微企业和企业主，提供线上申报、财政贴息、担保免费的专项纾困贷款。

　　5月16日，市政府在龙奥大厦举行“济担—纾困贷”产品上线发布仪式。会议指出，要切实提高政治站位，坚决贯彻落实党中央和省市纾困助企要求；要切实强化责任担当，充分发挥金融支持实体经济作用；要切实凝聚工作合力，确保“济担—纾困贷”政策落实到位。上线笔。

　　按照市委、市政府的工作部署，济南担保集团、齐鲁银行迅速成立工作专班，明确分工，全员出动，积极推进“济担—纾困贷”快速落实到位。

　　6月，根据市场反应及时改进，优化调整，扩主体、提额度、增银行，“济担—纾困贷”贷款申请量迅速提升5倍以上。

　　7月，在纾困政策的持续加力下，在政、银、担、企的同心同行下，“济担—纾困贷”的业务规模节节突破，频结硕果。

　　与技术赛跑——“金融+科技”深度融合 “金政策”插上数字翅膀

　　强化科技赋能、推动数字化转型是济南担保集团提高服务效率、解决小微企业“短、小、频、急”融资痛点的关键举措。

　　在银座家居，山东美客美家环保材料有限公司总经理刘冠林正忙于新项目的扩展——打造服务型战略平台，这部分业务的转型费用来自“济担—纾困贷”。

　　“公司主营环保性和功能性都很强的墙面装饰材料，市场前景很好。但这两年因疫情影响，行业上下游受冲击比较大，导致企业现金流非常吃紧。现在有了这50万元的贷款，既解决了原材料，也为公司转型抢占了先机。”最后，刘冠林用“方便、快捷、给力”对“济担—纾困贷”作了总结评价。

　　“济担—纾困贷”的“方便、快捷、给力”源于济南担保集团坚持数字赋能的创新攻关。它是一项“金融+科技”深度融合的创新型银担合作方式，以线上发力打破线下壁垒，实现了三个突破：突破时间和空间限制，从“网上办”到“掌上办”，从“马上办”到“随时办”；突破金融资源限制，通过建设“济担直通车”小程序，与各合作银行实现数据线上交互，业务线上办理，提高了“纾困贷”运作效率；突破人力资源的限制，实现小微贷款业务全自动、全线上、全天候、全覆盖，从而更好更快地缓解市场主体融资难、融资贵、融资慢的难题。

　　它综合运用政府性融资担保、政府贷款贴息、保费补贴、风险资金补偿池等财政纾困政策，打造了一款能够用市场金融主体推动的担保贷款产品，实现了政策市场化；它通过明确产品方案和业务操作指引，形成标准化融资信贷产品，合作银行迅速由一家推广到多家，实现了审批批量化；它通过“泉城链”有效获取税务、不动产、公安、工商等30多个政务公共数据资源，利用大数据分析手段，实现了对小微企业商业行为的全息画像，建立起具有“自动化、全息化、图谱化、智能化、行为化”的大数据智能风控系统，实现了风险管控数字化；它打通了银担数据交互壁垒，担保端和银行端业务系统互联互通，通过线上申报、自动审批、批量处理、智能风控，让数据多跑路、群众少跑腿，实现了银担数据共享化。

　　与市场赛跑——闭环管理通力合作 “金政策”发挥“金效应”

　　“济担—纾困贷”自上线之日起，就坚持边推进、边总结、边优化的工作思路，突出目标导向、问题导向、结果导向，形成工作闭环。

　　通过坚持跟踪问效，形成政策调整闭环。济南担保集团充分发挥直接服务市场主体的优势，建立起即时监控、每日调度、每周研判的评估机制，并通过现场、开通服务热线等方式听取用户意见建议，即时掌握、科学评估政策实施效果，不断优化调整，丰富纾困支持范围，提高贷款额度，扩展合作银行，让“济担—纾困贷”更普惠。

　　通过坚持数字赋能，形成系统支撑闭环。济南担保集团针对助企纾困业务场景，打造线上金融产品，让市场主体足不出户即可申请办理；与齐鲁银行、莱商银行、齐商银行、北京银行、中国银行、青岛银行、章丘齐鲁村镇银行、济南农商行等13家银行合作，搭建统一申请入口，实现银担互联，方便自行申请；在市政府的积极协调下，率先接入“泉城链”数据，简化审批流程，缩短申报和审批时间，让“济担—纾困贷”更高效。

　　通过坚持严控风险，形成产品可持续闭环。在产品设计上，从各维度对业务总量、风险系数及代偿金额等进行风险评估。在业务开展上注重风险策略，建立数字化风险防控模型，制定全流程风险防控措施，让“济担—纾困贷”更安全。

　　通过坚持协同配合，形成推广落实闭环。在市委、市政府的坚强领导下，在市财政局、市地方金融监督管理局、市工业和信息化局、市民营经济发展局、市市场监督管理局、市大数据局的推动指导下，天桥区、槐荫区、历城区、历下区、商河县、章丘区等各区县政府迅速召开助企纾困工作推进会，共举办200余场次担保纾困政策宣讲和“纾困贷”产品申报说明会；我市银担联手，先后百次赴市内和各区县重点园区、商圈、商品市场等重点区域，开展“进门入户、服务上门”集中营销活动，面对面向目标群体讲透政策，手把手帮助办实业务，有效打通担保纾困政策落地“最后一公里”，让“济担—纾困贷”更精准。

　　与时间赛跑，赢得的不只是时间，更是让政策沉下去、用起来的理念；与技术赛跑，赢得的不只是技能，更是让改革深下去、动起来的创新；与市场赛跑，赢得的不只是资源，更是让企业活下去、壮起来的舞台。