银行存款三年利率4.35%和五年4.5%，相差怎么这么

　　正因如此，人们才会越来越热衷于理财。而银行存款，始终是最经典的理财方式，目前几乎所有在理财的人，都会有一定的银行存款。那么，单纯从银行存款这一种方式来看，如果三年的定期存款利率是4.35%，五年的定期存款利率是4.5%，这两种存款方式，到底哪一种更合算呢？

　　所谓的是否合算，在对两种存款方式进行对比的时候，最简单也最直接的对比方式，就是两者的收益情况。定期存款本身就是一种刚性兑付的存款方式，它的本金是可以确保安全的，且利息也是在约定存期以后就能够确定的，是一个已知的值。所以不论是三年周期还是五年周期，本金一致，利息也都固定，所以可以通过对比利息值来判断哪种合算。

　　三年期存款利率是4.35%，五年期的存款利率是4.5%，则平均每一年的利率差额就是0.15%。即五年期存款平均每一年可以收获多0.15%的利息。因此从收益上看，五年期的存款由于利率高，则利息也会较高。

　　虽然，根据利率的确是五年期存款的收益更多。但是，定期存款有一个特性，那就是固定存期。即，要想获得对应利率的利息，就必须按照约定存够一个固定的周期，期间不能提前支取。如此一来，两种存款方式的固定存期就分别是3年和5年。

　　存期越长，我们就越难以确定是否有可能发生急需周转资金的情况，因此五年存期的存款，违约提前支取的可能性比较大，在这种情况下，折损利息的可能性也较大。从这方面来说，三年期存款能够遵守合约的可能性更大，折损利息的可能性更小，所以也更合算。

　　同样的，存期越长，代表着这笔资金被锁定的时间就更长，五年期存款的资金，要比三年期存款的资金多锁定整整两年的时间。所以，它的灵活性和自由度明显不如三年期存款。有鉴于五年期存款实际上利率只比三年期存款多0.15%，这个数值是非常小的，综合看起来，却要花费更多的时间，所以并不是很合算。

　　就像此前说的，五年期存款需要存够足足五年，而三年期存款只需要三年就可以“解封”，这部分“解封”的资产，就可以用于其他理财方式的选择和配置，从而继续赚取更多的收益，比如可以适当选择投资混合基金，其预期收益率能够达到5%以上，能为投资人赚取更多的收益。

　　可见，虽然五年期存款看起来利率更高，收益更多，但是这个收益差额并不大，却要牺牲资金的流动性。因此，我认为三年期与五年期相比，仍然是三年期较为合算。