“提前还贷潮”来了！有人排队3个月，120万在手里很难熬！有人4

　　重庆的陈女士元旦后直接到当地的贷款银行网点，成功预约了提前还房贷，不过她的还款期被排到几个月之后。“1月预约的，4月才能还款，总比还不了强吧。”

　　从北京地区多家银行处目前提前还房贷的客户较多，提前还房贷需要提前一个月申请，有银行则表示，目前预约提前还房贷的还款时间已经排到5月份。此外，银行工作人员普遍表示，提前还房贷不需要缴纳违约金。

　　首套房利率不断下行，购房“新入局者”暂还未见分晓，但不少身在“围城”中的已购房者开始试着抢占低利率窗口期，选择提前还款。

　　国家统计局发布数据显示，2022年，房地产开发企业到位资金148979亿元，比上年下降25.9%。其中，国内贷款17388亿元，下降25.4%；个人按揭贷款23815亿元，下降26.5%。

　　未来提前还贷潮是否仍会升温？中泰证券分析师徐驰指出，虽然此前房地产政策开始向需求侧发力，但对于存量房贷影响不大。未来，在房地产有更多刺激利好的情况下，房贷利率或进一步下行，叠加债市企稳和银行理财收益逐步回暖，“提前还贷潮”或有所减缓。

　　“降低存量房贷利率”呼声高涨：我们真的很不容易

　　与此同时，另一波呼声也在高涨。

　　在河南郑州新郑市的领导留言中，有网民这样留言：“利率6.125时候买的房子，上浮利率太高了。经过这几年疫情冲击，相信大多数老百姓对于房贷是压力最大的，也是最大的一笔开销。政府能不能跟当地银行部门沟通，降低原来贷款利率，给予适当优惠，现在买房基准4.3下调20个基点，不能只促进购买市场，之前购房的也应给予政策优惠。”

　　留言板官方给出的回复是“对于存量房贷客户均是按照当时贷款合同利率执行，如果当时合同利率为浮动利率且每年1月1日调整，那么2023年其利率将下降0.35个百分点，客户将享受到利率下降带来的实惠。”。

　　在顶端新闻“我想@领导”问政平台上，有网民也留言称：“春节后，多个城市下调首套房贷利率下限，作为年后首个降房贷利率的城市郑州首套房贷利率下调至3.8%。真的很羡慕也很祝贺现在的刚需购房者，同样是买首套自己住的刚需房，他们相对于一两年前购房的我们来说，能省下不少钱。

　　我2019年因要结婚买了首套房，银行加点，利率5.88%。我还不是最高的，身边有同事、朋友，也是刚需，贷款利率超过6%。作为我们这些工作不久的刚需房奴来说，现在特别想知道，有没有办法申请变更房贷利率，享受新的房贷利率。这几年我们收入都受到影响，真的很不容易。”

　　平台回复：“经平台向中国邮政储蓄银行了解：房贷利率3.8%是针对首套购房者，此前购房者申请的存量房贷无法转为3.8%房贷利率。”

　　经济日报：建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率

　　经济日报2月1日发表中称，当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。

　　热评说，贷款的事情最终还是需要跳出贷款来看，对于不少人来说，是否提前还贷的根子往往不在于那几十个BP的利率浮沉，而是基于个人现实，基于自我预判，所作出的一种有限理性选择。比如原先敢借的钱，现在不敢借，要降房产投资杠杆，这恰恰从另一方面说明“房住不炒”起到了过往多少年都难收到的实效。又比如绝对的风险厌恶型客户，发觉一段时间内已经很难从他处谋得房贷之上的类无风险收益，当然可以提前还，债毕竟是债，是债就得还，早还早轻松。

　　盲目跟风提前还贷可取么？专家这样说

　　北京商报2月3日发表，疫情三年，很多人收入受到影响，通过提前还贷可以降低每月还贷负担，看起来也是诱惑满满。

　　还有些存量房贷用户不满于新增房贷利差过大。前两年买房，贷款利率普遍高于5%，而目前首套房贷利率都已降到3.7%，其中超过1%的利差，并不能通过下调LPR解决，于是，有点闲钱提前还款，也于情于理。

　　用机会成本的原理，你把资金还了房贷，就损失了用它增值的机会。当然，短期看，多数人的投资收益很难高于房贷，所以提前还贷更划算。但去年资本市场表现不好，不代表今年也不好，所以长期来看，提前还房贷，也会有损失。

　　还房贷最大的弊端在于损失了流动性，在减低负债和保留流动性的天平中，很多人只看到了前者，到底应该怎么评估，其中个体差异较大，也需因人而异。

　　毕竟房贷短则10年，长则30年，并非短期行为，而是一项长期计划。子女教育、养老储备、医疗保障，条条都需规划。

　　有些用户认为，银行不让干的事肯定对用户有利，比如提高还房贷的门槛。殊不知，个人按揭贷款仅占银行全部贷款的15%，即使短期损失一些利息收入，但相对短时利润，长期的信用更具价值。

　　当还贷用户出现堆积，银行设定一定门槛，也是为了牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。如同存款挤兑、贷款挤兑万殊一辙。

　　还贷风波折射投资者教育任重道远。散户往往爱跟风，看着股市涨，周围朋友都赚钱，马上跟风入，最后跌到“底裤”都不剩。买基金也曾蔚然成风，一波“90后”“追星”基民蜂拥而至，“随大流”“抄作业”，他们以为无需理财知识，跟着网红经理就能赚钱，最后的结果可想而知。

　　尽管当前中国经济仍然面临“需求收缩、供给冲击、预期转弱”三重压力，但我们的宏观政策依旧有空间，股市、楼市，政策东风频频袭来，2023应该有所期待。

　　别人贪婪我恐惧，别人恐惧我贪婪。并非让大众选择逆向投资，而是应该永远保持独立思考，总结经验，建立自己的投资逻辑，做好资产配置和规划。总之，盲目跟风不可取。