产品为经，服务为纬

　　当“活得更久”已成为人口发展确定的趋势，如何“活得更好”便成为时代命题。

　　日前，宏利亚洲发布的显示，中国消费者对长寿的认知正发生深刻转变：仅7%的受访者将延长寿命作为晚年首要目标，超半数更关注身体、心理、社交及财务健康的全面平衡。然而，调查也揭示出“高信心、低行动”的现实矛盾——88%的受访者认为已为老年健康做好准备，但不足四成定期体检，仅15%-25%监测关键健康指标。在财务规划上，近四成受访者资产集中于现金或定期存款，多元化配置缺口明显。而这一差距，或将影响人们实现其“高质量长寿”目标的能力。

　　帮助消费者弥合行动与目标之间的差距成为了中宏保险近年来努力的方向。

　　在这一战略目标的“指挥棒”下，通过构建以健康保障、养老保障、人身保障为三大支柱的产品体系，打造由MOVE平台为核心的健康管理服务及“轻资产、重服务、加科技”的养老服务体系所组成的全生命周期康养服务生态体系，中宏保险正在用一张“保险+服务”的经纬网络，回应这场关乎每个人的未来命题。

　　“中宏保险正不断拓展健康与养老产品的综合布局，并打造多层次的康养生态。通过‘保险+服务’模式的持续实践，中宏保险将为客户提供更加个性化的产品与服务，助力消费者在如今的长寿时代实现更健康、更精彩的生活。”中宏保险首席执行官吴晓咏表示。

　　“长寿”不再只是数字的延长，而是生活质量的全面升级。宏利亚洲关怀调查发现，中国内地受访者普遍以更全面的视角看待长寿：身体健康、心理健康与财务健康几乎置于同等重要位置。高达88%的中国内地受访者表示，他们已为退休后保持健康做好充足准备，这一比例比62%的亚洲平均水平高出26%，位居九个受访市场之首。

　　但另一方面，中国消费者的高度自信或显得过于乐观。据调查数据，不足四成的中国内地受访者每年定期体检；略高于三分之一受访者的每日睡眠时长能够达到专家的推荐时长；仅有15%-25%的受访人群会定期监测握力、活动能力、肌肉量和摄氧量等重要的科学健康指标。这种“高信心、低行动”的偏差在承担“顶梁柱”角色的中年人群中尤为显著。

　　“保险公司的使命不止于向客户提供多层次多元化的健康保障，更应当成为客户健康的‘守护者’。从过去侧重疾病诊断和治疗，到更加关注预防和治未病。我们一直在积极探索、主动布局，为客户提供‘保障+健康管理’的创新解决方案。”吴晓咏表示。

　　中宏保险于2016年就推出了创新健康管理平台MOVE，并将MOVE平台作为核心打造健康生态圈，历经近十年的迭代，这套体系已整合了“医、药、保、健”四大核心资源，形成覆盖预防、诊疗、康复、养老的全生命周期健康生态服务链。

　　区别于传统医疗“病后治疗”的路径，MOVE平台更强调“主动健康管理”。通过健康测评、运动挑战、咨询等互动形式，用户可实时监测健康指标，获得个性化建议。

　　创新始终伴随着MOVE健康生态圈的迭代进程。例如2023年中宏保险就在生态系统中创新推出了“中宏家医”服务，并于2024年全面升级，可实现由专属康养管家全程对接，覆盖家庭医生电话咨询、体检报告解读、专家门诊及住院安排等核心场景，服务范围扩展至全家5位75周岁以内的家庭成员。同时，中宏保险的健康服务整合了国内外优质医疗资源，提供就医绿通、MDT多学科会诊、国内二诊、海外二诊等全流程诊疗支持，2024年累计完成线人次、线人次，打通从日常保健到重症诊疗的完整路径。

　　此外，服务与体验前置，增强客户获得感，也是中宏保险健康战略的特色之一。健康咨询、就医管家、住院护工安排以及MOVE家庭露营季、MOVE动力周运动挑战等健康生活类活动，将健康服务与健康激励计划覆盖到日常生活与一般医疗场景。客户不需要确诊重大疾病，也可以通过公司活动与服务获得资源的支持和优质的体验。

　　除了健康管理服务外，优质养老生活也离不开养老服务生态的支撑。

　　其中，升级后的居家养老服务新增上门康复护理服务，并引入适老化改造、智慧养老服务、就医陪诊等服务，解决老人在健康方面的刚需；养老机构方面，中宏保险采用轻资产模式与第三方机构合作对接，服务网络亦在持续扩张，目前已覆盖40多个核心城市、270家以上机构，总计超过15万个养老床位。数据显示，截至2024年，中宏保险已累计为176位客户及家庭提供定制化养老综合服务方案，通过专业护理型机构入住累计22人次，高端养老社区入住累计12人次。

　　正是通过这些布局，中宏保险构建起了覆盖健康管理与养老服务的全场景生态，用细致入微的“纬线”，让每一份关怀都精准触达用户的真实需求。

　　如果说服务是康养保障的“血脉”，那么提高财务健康程度的保险产品便是支撑高质量养老生活的重要“骨架”。今年的调查亦显示出，约七成中国内地受访者认为财务状况会对个人健康和寿命产生重要影响。不过，尽管只有约四分之一的受访者担心退休资金不足，远低于43%的亚洲平均水平，但受访者实际的财务行为仍反映出其在退休准备方面存在不足。

　　调查显示，许多中国消费者的资产配置较为保守，近四成受访者将资产集中于现金或定期存款，显现出多元化配置的缺口。另一方面，专业的财务规划对实现圆满的退休生活也发挥着重要作用。调查显示，拥有专业理财顾问的受访者中，80%对其退休财务状况颇具信心；而在无专业理财顾问的受访者中，该比例仅为58%。这凸显了人们在“长寿时代”对于专业化、个性化的财务解决方案不断增长的需求，以更好地应对日益复杂的养老财务需求。

　　在业内人士看来，目前保险市场的产品同质化较为严重，“堆量”并非有效途径，相反，如何推出差异化的创新产品，或者将不同保险产品组合成能够贴合消费者复合需求的方案，才是考验保险公司产品开发能力的关键点。

　　这些关键点也恰是一直坚持做“难而正确的事”的中宏保险在产品构建上的发力方向。以等为代表的“重疾险主险+两全险附加险”创新组合就是其中的典型。

　　据了解，这一模式的核心逻辑在于通过“健康保障+养老储备”的复合设计，整合产品功能和服务生态，满足消费者全生命周期的健康与养老保障需求，让“未病防损”与“健康增值”形成闭环。

　　以“中宏康养双星保险产品计划”为例，它由中宏健康双星2024重大疾病保险和中宏附加康养2025两全保险组成。保险责任覆盖特定肿瘤切除术赔付；轻症/中症多次赔付；重疾跨组三次递增赔付，同时嵌入MOVE平台的“运动享保费优享档费率权益”健康激励机制，让客户在抵御疾病风险时同步培养健康习惯。

　　除了产品组合的创新设计，中宏保险在产品保障内容上的创新也“硕果累累”。

　　例如，在健康保障方面，中宏保险创新开发了可为儿童单独投保的高端医疗保险和直签三甲医院的中高端医疗保险，从而更为灵活地满足客户多样化的医疗保障需求；在人身保障方面，中宏保险基于财富管理需求推出了公司首款支持“保额递减”的产品——1，为家庭责任期人群提供高杠杆保障——66周岁后可支持保额每年按2%递减，由此获得更大的前期保障力度与更优的价格，兼顾风险防范与成本控制。

　　另外，中宏保险亦响应国家多层次健康保障体系及养老保障体系的建设，在税优健康险及个人养老金产品体系中不断迭代升级，助力“健康中国”及应对老龄化国家战略，进一步推进普惠保险高质量发展。

　　例如中宏保险目前在售的2款个人养老金保险产品分别为一款养老年金保险——和一款两全保险——，可在长远规划储备养老钱的同时节省个人所得税。前者提供退休后按年或按月领取的固定的一笔养老金，后者提供退休后一次性领取的一笔期满金作为养老资金，分别满足不同人群差异化的养老需求。不仅如此，符合条件的客户还能享受中宏保险养老综合服务，包括养老管家、居家养老、护理型机构以及高端养老社区服务。

　　在老龄化加速的今天，中宏保险的实践为行业提供了有益借鉴：康养不是单一的产品或服务，而是覆盖全生命周期的系统工程。凭借“服务纬线+产品经线”的立体布局，中宏保险正在用实践帮助消费者实现从“活得久”到“活得好”的跨越。

　　注：

　　1.中宏宏愿长伴终身寿险为分红型保险产品，保单持有人可以保单红利的形式享有该产品的盈余分配权，未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。红利分配方式为增额红利。