银行存款产品为什么越来越少了？

　　首先受到影响的是智能存款，前几年智能存款非常火热，这种智能存款可以随存随取，提前支取挂档计息，而且很多银行存满一年提前支取利息都可以达到3%以上，甚至个别银行可以达到4%以上，所以当时智能存款非常受到大家的欢迎。

　　但在2019年末的时候，我国央行加大对这些智能存款的整顿力度，要求各大银行不能新增智能存款，所以从2020年开始，市场上已经很少看到这类智能存款的影子。

　　继智能存款之后，结构性存款也开始迎来监管，从2020年4月份开始，很多银行都开始悄悄的压缩结构性存款的规模，结构性存款在2020年4月份达到12万亿左右的历史高峰后逐渐回落，到了2020年12月末，结构性存款规模已经跌破70,000亿，即便进入2021年1月份之后，结构性存款有所回反弹，但截止目前结构性存款的规模也只不过是在70,000亿多一点，这个规模跟历史最高峰的时候相比差不多跌了一半。

　　在结构性存款之后，大额存单也迎来了监管，在2020年12月中旬的时候，国有六大行同时宣布，从2021年开始，大额存单提前支取不能挂档计息，所有的大额存单提前支取都跟普通定期存款一样，按活期利率计息。

　　在六大银行之后，其他银行也逐渐调整大额存单的计息方式，目前市场上基本上已经不存在挂档计息的存款产品。

　　余额宝自2013年推出以来就深受市场的欢迎，特别是在2018年之前，余额宝一直处于比较高的收益状态，比如在2013年到2014年这段时间，余额宝收益率最高的时候，7日年化收益率曾经接近7%，当时这个利率要比银行存款高出不少。

　　最关键的是余额宝可以随存随取，按日计息，兼顾收益和流动性，所以一经推出就非常受到众多理财客户的欢迎，一时间余额宝的规模也不断扩大，在最高峰的时候余额宝的规模曾经逼近1.8万亿。

　　只不过后来随着监管政策的变化，余额宝引进了多支基金，所以规模才逐渐下降，除此之外，从2016年开始，很多银行都推出了各种创新性的存款产品，这些创新性的存款产品，既有一些结构性存款，也有一些智能存款，还有一些所谓的特色存款。

　　这些存款产品具有普通存款的安全性同时又兼顾余额宝的流动性，很多特色存款都可以提前支取，而且提前支取挂档计息，而且这类存款不论是收益还是安全性都要比余额宝更好一些，在这种背景之下还可以拥有很好的流动性，所以同样非常受到市场的欢迎。

　　在这些特色存款不断崛起之下，余额宝的优势也慢慢丧失，对应的余额宝的规模也不断下降，收益率也开始慢慢下降，在最低的时候，余额宝的收益率甚至只有1.5%左右。

　　现在这些特色存款被限制了之后，意味着未来他们的规模肯定会逐渐减少，吸引力也会逐渐下降，那么余额宝能否重现往日的辉煌呢？

　　首先可以肯定的是，随着这些特色存款被限制，他们的市场需求量肯定会逐渐减少，对应的客户也会把资金从这些特色存款当中转出来，去寻找其他更合适的理财产品，在这种背景之下，余额宝有可能会进一步受到大家的欢迎。

　　另外随着这些特色存款吸引力下降，银行吸收存款的难度也会上升，再加上未来总体货币政策有可能收紧，所以银行的存款利率有可能上升。

　　而目前余额宝很多基金的资向，有很大一部分都是银行同业存款，一旦银行存款利率上升之后，对应的这些余额宝货币基金的收益率也有可能跟着上升,比如目前很多余额宝基金的年化收益率都可以达到2.7%左右。

　　所以我个人认为随着银行特色存款的限制，余额宝的收益率有可能会比以前有所回升，但是想要回到以前那种高收益火爆的状态，我认为基本上不可能。

　　一方面目前市场上竞争激烈，的除了余额宝之外还有很多类似的货币基金，比如腾讯理财，京东金融上面同样也有很多货币基金，一旦市场上货币基金增多了，那么竞争自然就会激烈，对应的这些货币基金对银行存款的议价能力就相对比较弱，收益率就有可能跟着下降。

　　另一方面，虽然目前很多银行特色存款被限制了，但并不代表着银行没有吸引力，实际上目前很多小银行都可以通过互联网自有渠道来开展业务，而且很多小银行给的利率并不低，目前仍然有很多小银行三年期的存款利率可以给到4%以上，5年期的存款利率甚至可以给到5%以上，如果在不考虑流动性的情况下，这些存款利率明显要比余额宝高出很多。

　　所以综合目前市场的实际表现来看，我认为余额宝收益可能会有所回升，但想要回到以前那种状态实现“东山再起”几乎不可能。