打工人存款50万，什么水平？

　　2025.07.

　　
 

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　　DT商业观察 张晨阳

　　存钱，一直是社交媒体上被热议的线月，六大国有银行集体下调利率，一年期定存利率首次跌破1%，引起了互联网的“遍地哀嚎”。

　　低利率时代， 有人坚持把钱放在银行里，求得一份安全感，也有人开始寻找利率更高的“存款替代”。

　　现在，年轻人的存款水平到底是怎样的？在未来，大家是要继续把钱放在银行定期里，还是要转向投资理财亦或是消费？

　　6月，以下是我们的发现。

　　2023年，不同年龄段的人群偏好有差异，00后、95后优先余额宝、零钱等货币基金，其次才是银行存款类。这可能是因为部分00后的存款还不算多，而货币基金在有一点点利息的同时，可以随取随用，比较适合放“小钱”；此外，00后、95后的理财意识大多超前于父母那代人，余额宝等产品的出现，让他们更早拥有了理财意识。

　　而85后、80后、80前等熟龄人群，除了银行存款、货币基金，还喜欢股票和保险，超过3成人都会购买股票，1/4左右的人会购买保险，前者风险高、收益波动大，后者则主要起保障的作用，避免意外降低生活质量。

　　
 

　　此外，收入水平越高的人，越倾向于“不要把鸡蛋放在同一个篮子”里。年收入超过50万元的人，平均每人选了3.6个选项，而年收入在10万以内人群，平均每个人选了2.6个选项。

　　大家存钱确实越来越猛。

　　根据调研，38.8%的受访者会把一半以上的月薪都存起来，在未来，45.8%的人打算维持现有比例，40.6%的人打算提升这个比例，只有5%的人打算减少。

　　其中，95后和00后，会把一半以上月薪存起来的人群占比相对较高，并且他们以后还打算继续增加存钱比例，这可能是因为他们目前没什么大头支出，另一方面也可能是为了应对未来的不确定性。

　　
 

　　在钱的未来分配上，人们大多倾向于“按兵不动”或者“更加保守”。

　　在“现金和储蓄”“低风险投资”这两个选项上，4成人选择在未来增加投入，3成左右的人选择“不变”；在中、高风险的投资上，最多比例的人群选择“不变”，其次是“减少投入”。

　　至于未来消费，人们整体的消费热情略有下降。超过一半的人会在实用型消费上维持现状，22.5%减少、13.6%增加；37%的人会在情绪型消费上维持现状，33.3%减少，19.3%增加。

　　上述调研数据和宏观数据是能呼应上的，2025年中国居民确实储蓄更多、更保守。

　　根据中国人民银行数据，今年前五个月，我国居民的住户存款增加了8.3万亿元。5月末住户定期存款占比为74.29%，创历史新高，去年同期这一比例为72.83%，2024年末这一比例为72.54%。

　　
 

　　通过交叉分析，我们发现不管年龄、性别、城市、年收入高低，受访者们都更普遍会在未来维持或增加现金储蓄。

　　但相对来说，年轻群体更愿意增加低、中风险的投资，80后、85后等更年长的，则更倾向在未来减少消费，尤其是情绪型消费。

　　为什么呢？

　　这可能和不同年龄段人群的资产情况、以及存款收益率预期相关。

　　本次调研中，超过1/3的人并不指望靠存款收益，年收益率底线%之内的人大约占了一半。但00后、95后、90后对存款的整体年收益率预期高于80后、85后们，在努力存钱的同时，他们也在努力寻找“存款替代”。

　　毕竟，按照2025年7月起最新的政策，六大银行1年定存的年利率已经降到0.95%、0.98%，而2年、3年的年收益率也才刚刚超过1%。

　　于是，我们可以看到，去年就有很多人开始“疯抢大额存单”，还有人“去利率更高的地域型银行开卡存钱”。今年上半年，随着港股重新火热，一部分精打细算的年轻人甚至愿意奔赴香港，薅“金融羊毛”，去开福利、返现多的信用卡、去购买分红利率高的保险……

　　种种做法，都是想让存款“保值”、“不贬值”。

　　在了解存钱、投资的渠道上，不同人群的关注点也不一样。

　　相对来说，年纪越大，倾向于从专业金融机构、金融服务平台获取信息的比例越高。

　　而年纪越小，越喜欢从长平台、短平台和泛社区平台获取信息。

　　这很好理解，Z世代几乎是“长”在互联网上的一代，更喜欢从泛信息平台和社交媒体获取信息，比如B站有一大批硬核的财经UP主，定期分享专业知识，小红书有专门的“存钱博主”“攒钱博主”，记录自己存钱经历的同时，分享接地气的存钱方法、理财知识。

　　如果用年收入交叉分析，我们可以发现，选择短平台的占比随着年收入升高而下降，专业金融机构、垂直投资社区和私域社群则随着年收入水平升高而升高。

　　一方面，年收入高的人群中，75后、80后们的占比较高，更习惯也更信任垂直社区。另一方面，私域社群大多有一定的付费门槛，高收入人群的资金更加充足。

　　宏观和微观数据似乎都在表明，现在的年轻人无论是存钱还是理财，都更保守和谨慎了，他们往往喜欢增加储蓄、增加中低风险的投入，相对来说厌恶高风险。

　　这是有迹可循的。

　　美国全国经济研究所的学者曾计算过去经验如何影响投资选择。他们认为，过去的经历会塑造我们对未来的期望。“只经历过股市繁荣的人更有可能将较高比例的流动性资产投入股市。经历过通货膨胀的人不太可能投资债券，而更有可能把钱投资于流动性高、稳定、抗通胀的资产。”

　　本次调研中，的确是更多的75后、80后、85后资产配置中有股票，而他们当中的很多人，都亲眼见证、甚至参与了2005年开启的超级牛市，这是00后和95后们都没有的人生经历。

　　此外，现在年轻人存钱的原因，更多指向未来的不确定。
 

　　在调研中，有一部分人的确是有短期内的现实原因，比如有想买的东西、提前还贷。

　　来自广州95后女生给“坐标广州，买了广州郊区房子。有房贷压力，除去公积金，还有商贷3000多，不过压力还行。存钱能给我一种目标感，有动力。我现在不太愿意把钱放银行，更愿意买基金一年有3%的收益，都比银行1%好。”

　　但更多人是为了应对未来可能发生的失业、生病等突发意外，以及获得心理上的安全感。

　　来自新疆阿勒泰的的00后 @璐 在2023年毕业，今年是她开始工作的第二年，她说：“我认为存钱最大的意义是有随时离开的底气。工作以后慢慢开始存钱，对于购买物品，有多少钱就对应着有多少选择，这是一份底气。”

　　在北京工作的95后 @乌萨奇的金库 则说：“存钱最大的意义是给自己一个安心，谁知道哪天会不会突然失业，就算不为结婚买房生孩子准备，也得考虑提前退休的打算……”

　　以上就是本次调研的全部发现。

　　需要说明的是，本次调研总共回收1825份问卷，其中，00后、95后、90后的占比超过8成，84.5%的受访者来自一线、新一线和二线城市，年收入最多分布在11-20万，其次是6-10万元、21-30万元。

　　因此，这份报告的整体数据，反映的是大城市年轻人、大城市中等收入打工人的特征和偏好，具体人群画像如下。

　　
 

　　 小羊