招商银行成地产“背锅侠”

　　文/乐居财经李姗姗 “寻人！寻人！召集所有债权人集合招商银行发行的国通信托诚亿项目，到期未兑付。”近期，投资人江丽（化名）在某社交上一次又一次地发布着“召集令”，试图寻找与她有着同样遭遇的受害人，联合维权。 据了解，投资人提及的信托项目为招商银行代销的“国通信托·诚亿集合资金信托计划”（下称“国通诚亿”），信托资金投向的是房企龙光集团。 不过，受房地产市场持续低迷影响，该信托计划原本应在今年3月兑付的诚亿集合信托，已展期两次。据投资人反映，目前该信托计划仅收到债务人支付的2214.25万元款项，还有数亿元的资金缺口。 信托逾期之下，多名投资者将维权的矛头指向代销方招商银行，质疑其在代销国通诚亿的过程中存在诱导购买、隐瞒投资风险等问题。 实际上，在此之前，招商银行代销的五矿信托鼎兴系列产品，同样被投资者指控在销售过程中存在隐瞒产品信息、风控把关不严等问题。 不止于此，去年下半年至今，招行共有5款代销的地产信托产品陷入违约，涉及违约金额超百亿元。自房企暴雷潮以来，招商银行的代销信托业务也仿佛踏进了“密雷区”。 代销地产信托 资料显示，国通诚亿有A、B两个系列产品，A产品的业绩比较基准为5.8%，100万元起购；B产品为6.00%，500万元起购。该信托产品存续规模为10.47亿元，投资期限为12个月，产品风险等级为R3中风险产品。由国通信托发行、招商银行代销。 乐居财经查询获悉，有投资者在社交反映，其于2021年3月在招商银行业务经理推荐下购买了国通诚亿信托产品，当时该业务经理称这是一款固定收益、稳妥的理财信托产品，期限为一年，于是该投资者将其全部存款以及父母养老钱均取出购买该产品。 今年3月16日，国通诚亿期满，该投资者想要赎回时，却被银行客户经理告知逾期兑付，展期一年，并从10月开始每月还款15%。而当时发行方国通信托及代销方招商银行均未发布展期公告，投资者仅被口头通知。 然而，到了10月，国通诚亿再次未经过任何债权人同意，宣布展期两年。据投资人反映，目前该信托计划仅收到债务人支付的2214.25万元款项，还有数亿元的资金缺口。 该信托逾期的原因则指向了地产，据悉，国通诚亿的投向为房地产融资，融资方为龙光集团，信托资金用于向诚亿保理公司受让其持有的龙光集团的施工方/供应商对龙光的应收账款债权。 10月21日，国通信托发布诚亿集合信托计划临时信息公告，指出受房地产市场持续低迷影响，债务人于2022年10月20日再次提出延期履行债务计划，延期24个月。 值得注意的是，国通诚亿主要风控措施并无实物抵押，仅有保理公司回购，龙光集团和龙光控股分别对保理公司的回购义务提供连带责任、差额不足，以及资产包转让登记。 信托计划被展期两次的同时，据投资者投诉反映，招商银行在产品销售过程中涉嫌诱导购买、隐瞒投资风险，骗走70岁高龄老人的养老钱。 其表示，招商银行工作人员诱导购买，告知该信托产品为优质项目，需要抢购；一再称产品稳定，为固定收益、无风险，招行方未做到产品购买前的风险告知，直到产品出问题后才告知投资者该产品无实物抵押；在投资者购买等级不够的情况下，招行工作人员还用投资人手机操作提升等级后才得以购买。 此外，还有投资者表示，在银行客户经理推荐下购买国通诚亿时，全程均在手机上操作，且银行并未进行双录（录音录像）。 根据银监会在2017年8月发布的《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，银行业金融机构应对自有理财产品及代销产品的销售过程进行同步录音录像，完整客观地记录营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。 缩减代销规模 实际上，代销业务是多家银行重要的中间业务之一，代销地产信托产品亦是常有之事。不过，近两年来房企暴雷、信托逾期，银行代销的地产信托产品违约事件也随之而来。 例如，今年9月，东亚银行被曝代销的民生信托旗下“中民添丰”和“至信”系列信托产品出现逾期，被投资者上门“讨债”，其中有诸如“至信772号”、“至信828号”、“至信690号”等多个产品涉及地产，融资方包括荣盛地产、武汉铂首置业、西安雅荷地产等。 不止东亚银行，去年11月，平安银行代销的“陕国投·九通基业”信托计划出现兑付困难。该信托预计规模不超过25亿元，融资方为华夏幸福全资孙公司九通基业。该产品暴雷后，曾有投资者反映，平安银行方面多次诱导、误导投资者购买该产品。 相比之下，招商银行更是代销违约的“暴风眼”。据乐居财经不完全统计，去年下半年以来，招商银行有5款代销的地产信托产品陷入违约，踩雷的房企包括恒大、华夏幸福、阳光城等多家知名房企，涉及违约金额超百亿元。 具体来看，今年6月，招行代销的五矿信托鼎兴系列产品到期无法兑付，总规模超23亿元，该信托同样有投资者反映，招行在销售过程中存在隐瞒产品信息、风控把关不严等问题。 此前5月底，安克创新发布公告称去年6月购买的招行代销的1亿元“中航651号”信托理财产品存在逾期风险。该信托计划底层资产为阳光城旗下长沙中泛置业的“阳光城·长沙尚东湾”项目。 去年11月，由招商银行全权代销的“外贸信托-富荣166号恒大成都天府半岛项目集合资金信托计划”逾期，该信托计划总规模66亿元。经过协调，最后延期2年兑付。此外，还有去年8月招行代销的5亿元“大业信托·君睿15号”出现实质性违约。 频繁的代销违约后，招商银行或有“金盆洗手”的意向，压缩了代销业务中信托业务的规模。 三季报显示，招商银行今年1-9月代销保险收入107.84亿元，同比增长47.81%；代销理财收入53.23亿元，同比增长15.94%；代理基金收入52.91亿元，同比减少46.89%；代理信托计划收入32.12亿元，同比下降47.88%，主要是招行持续压降融资类信托产品，代理信托销量及产品收益率下降所致。