理财保险的特色有哪些？应该如何规划？

　　结论：理财保险不是理财产品，而是现金流规划，安全性高，低收益性是理财保险基本特色，需要警惕虚假高收益包装。

　　理财保险锁定利率，规避利率风险

　　理财保险本质上并不是理财产品，而是保险中用来规划现金流的产品，这类保险具备一定的规避通胀和锁定利率的功能。理财保险锁定利率主要体现在预定利率的前瞻性和保底利率的确定性。抛开虚假的宣传演算高收益，预定利率虽然没有写进合同，也是不确定的收益，但却是对市场投资利率环境的一个评估。这个利率调低，就意味着未来的投资收益率处于下降趋势。这个时候我们可以选择一些合同保底利率高的理财保险，储备现金流，同时锁定利率，避免部分损失，目前理财保险保底利率在1-3%.锁定一个3%的保底利率，虽然无法完全抵抗通胀，但也相当于一个长期固定收益的一个选择。千万不要根据预定利率来选择理财保险，而是合同保底利率，这个才是你确定的收益。很多代理人会那预定利率和假定高宣传演算利率误导消费者，买了不合适的现金流产品，选择性忽略真实利率收益。

　　理财保险的价值已经不是保险的基础财务风险管理来，而是中长期现金流规划，也就是为了应对我们成家立业以后，不同阶段需要用到的一些固定大额开支，比如小孩出国留学花费，家庭成员退休养老金储备，这些都是需要提前储备现金流，长期积累的，也是家庭稳定的财务蓄水池，家庭财富的备用粮仓。理财保险安全性高，低风险，低收益类型，适合做强制储蓄，安全长期稳定的特性，保障家庭财务的储备的稳定性，解决花钱的问题。

　　理财保险主要是寿险类型，对于中产和富人家庭来说还可以实现财富传承，保险合同受益人指定，而且具有资产隔离的独立性，同时还可以实现合理避税，寿险具备安全性高，低收益的特点，安全长期稳定，适合财富传承，而为了提高财富的增值效应，一般是通过理财保险+信托的形式来进行财富传承，或者叫做寿险信托，信托是高风险高收益，但安全性低，两者结合形成互补。

　　对于普通家庭来说，没有必要买理财保险，建立一个基本保障账户，配置消费型的健康保障保险，医疗，意外，重疾，家庭经济支柱加一个定寿，低保费撬动高保额，转移大额损失风险就可以了。现金流规划没有10-20年的规划都是不划算的，需要长期锁定现金流，对家庭现金流消耗比较大，必须是长期不用限制资金，盲目配置容易造成财务负担，很多都是被误导以为是高收益理财产品就买了。对于中产家庭有足够闲余资金，就可以去储备家庭中长期现金流，安全稳定第一，可以接受强制储蓄的低收益性。遵循的基本原则就是先保障，再储蓄理财。保险的基础作用是提供财务风险杠杆，现金流规划是延伸功能。

　　综上：普通家庭社保为基础，商保升级以消费型健康保障为主，注重杠杆性，中产家庭可以根据自身财务状况，选择合适的高保底理财储蓄保险，规划家庭长期现金流。