独家｜亿联银行陷3年定存“提前兑付”风波，高息存款背后疑存“第三方加息”

　　亿联银行推出的一键转存活动，指定用户可将所持亿联银行合作的第三方平台资产转存至该行自营平台，转存后可获得红包奖励，存款人也需签署就上述情况，联系亿联银行，截至发稿，该行尚未有相关回应。

　　“这种做法存在变相高息揽储的嫌疑。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对说，一方面，产品年利率叠加增利年利率后，综合年利率高于市场同类产品利率；另一方面，这种第三方加息的模式存在为了规避监管对于存款产品利率规定的嫌疑。

　　为了缓和银行息差压力，畅通货币政策传导渠道，去年以来，监管对违规高息揽储加大了整治力度。

　　去年4月8日，市场利率定价自律机制下发没有直接返利，而是通过向第三方采购相关服务来实现高利息，类似的做法也曾发生在辽宁振兴银行身上。

　　2024年，辽宁振兴银行被曝部分3年期、5年期产品的存量存款利率从4.5%、4.8%，降至3.5%、4%，分别下降100BP和80BP。

　　存量存款利率下降的背后，是振兴银行引入第三方机构北京尼客矩阵科技有限公司推出一款“伙伴助力计划”，针对振惠存3年期、5年期产品提供奖励利率，将综合存款利率分别拉升至4.5%、4.8%。而在去年11月15日，北京尼客科技发布通知称，由于合规性经营要求，此前的“伙伴助力计划”即将结束，活动期间存入振兴银行振惠存3年期、5年期产品的活动奖励将终止。

　　吉林亿联银行官网显示，该行是四家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行之一，也是东北首家民营银行，该行以“数字银行”为定位，2017年5月由中发金控、吉林三快科技等7家知名民营企业在长春发起成立。

　　自2020年以来，亿联银行的营业收入、净利润进入下滑通道。据该行披露的年报，2020年至2023年，亿联银行分别实现营业收入15.67亿元、14.35亿元、10.83亿元、10.65亿元，净利润分别为2.2亿元、0.52亿元、0.96亿元、1.4亿元。

　　2024年，亿联银行净利润出现亏损。报告期内，该行实现收入10.91亿元，同比微增2%；净利润亏损5.9亿元，是19家民营银行中2024年度唯一亏损的银行。亏损的背后，主要是该行营业支出中资产减值损失高达14.71亿元，同比大幅飙升193%，吞噬了利润。

　　更为严峻的是该行的资产、负债双双“告急”。截至2024年末，亿联银行资产总额408.22亿元，较年初下降21%。其中，贷款余额降27.55%，个人贷款降28.58%。

　　负债方面，截至2024年末，负债总额为379.66亿元，较年初下降21%。其中，存款余额277.71亿元，较2023年末减少47.96亿元，降14.73%。个人定期存款减少是存款下滑的“主力”，2024年同比下降9.51%，占存款缩水总额的一半左右。

　　从存款结构来看，亿联银行高度依赖个人定期贷款，其在存款余额中占比超过了84%。在近两年LPR快速下调的背景下，定期存款占比过高，对于银行来说反而是一种压力，主要是由于存款重定价速度慢于贷款，存款重定价相对黏滞，容易出现贷款利率降得快、存款利率降不动的现象，从而加大银行息差压力。