信用卡6年被收1.2万元？银行回应系“未按时全额还款”的利息

　　“信用卡还款日还款为何6年被收1.2万元”，7月18日该话题一度登上了热搜。一名广发银行信用卡持卡人在社交平台上发文称，她2018年申办了广发信用卡，此后从未逾期、从不只还最低还款、也不做分期，但最近查账的时候却发现，2018年到现在合计被扣罚了12755.94元。

　　对此，致电广发银行，该行信用卡中心回应称，“信用卡逾期”是指客户未在信用卡账单到期还款日前还够最低还款额；“利息”是指客户在最后还款日前未偿还全部欠款的情况下，对账单周期内的全部非预借现金交易欠款收取利息。

　　“二者不存在绝对的因果关系。简单来说，不逾期不等于不产生利息。”该行信用卡中心称，该客户的利息主要是未按时全额还款而产生的利息。

　　据该广发银行信用卡持卡人称，她最近查账的时候发现广发信用卡在2025年3月扣了一笔279.75元的“广发利息”，而进一步查询发现，从2018年到现在，她的该行信用卡一共被扣了1.2万元左右的利息。“从来没有逾期、从不最低还款，也不做分期。”她接受时表示，自己此前一直在还款日全额还款。

　　在还款日当天还款为何还会发生“没有按时还款”的情况？发现，这其中存在延迟到账的因素影响。

　　比如，另一位用户也在社交平台上表示，自己的广发银行信用卡如果在还款日当天还款，会默认还款日第二天才入账，并产生消费利息。“我大概产生了4千多的消费利息，此后和广发银行沟通，才把消费利息抵扣掉。”该用户说。

　　在广发银行旗下的“发现精彩”App上，还款页面下方有一行红色字体显示：23:00前还款次日到账；23:00后还款顺延1天到账；还款后信用额度实时恢复。云闪付App则显示，广发银行信用卡当日还款、次日到账。

　　“我行还款遵循‘入账’视作还款完成的准则，并在客户协议中进行了明确标注，建议客户在最后期限前预备足够的时间。对于此次该客户延迟入账产生的费用，我行已向客户提供相应的减免方案。”广发银行信用卡中心表示。

　　但并非所有的延迟入账都会产生利息，为了给持卡人提供因为一时疏忽、特殊原因偶然忘记还款的容错空间，早在2013年7月1日，中国银行业协会就发布了容时即为持卡人提供一定期限的还款宽限期，还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款时应当视同持卡人按时还款。容差即如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款。

　　目前大部分银行的容时服务为3天，容差为100元。也就是说，即便还款的资金第2日到账，也在3天容时之内。不过，发现，广发银行初期为客户提供的是1天的容时服务，从2024开始为有需要的客户提供3天的容时服务。

　　据广发银行信用卡中心的回应，此次客户争议的费用中，部分是在2013年行内容时政策期限外还款产生的，部分是在2024年行内容时政策期限外还款产生的，还有部分是未按时全额还款产生的。“客户自2018年开户至今，生成80个月的账单，其中10个月还最低还款额。”广发银行信用卡中心称。

　　也就是说，在还了最低还款额后，虽然不算逾期，但由于未偿还全部欠款，还是会产生相应的利息。

　　在现代消费生活中，信用卡作为便捷的支付工具已广泛融入人们的日常，但在使用信用卡的过程中，其利费一直是“卡民们”最为头痛的问题，一方面在于其计算规则复杂，且不同银行还存在规则差异；另一方面也是由于持卡人对于规则的细节难以全面掌握。

　　在某投诉平台上，目前与信用卡逾期利息相关的投诉达到15174条，用户反映的问题集中在分期利息高、费用计算复杂、逾期利息高等方面。

　　信用卡研究人士董峥提醒，持卡人要关注两个日期和两个利费的计算方式。

　　比如，客户A的账单金额为1000元，最低还款额为100元，容差为100元，客户A只还款了800元，那么，客户A由于还款额高于最低还款额，所以将不被视为逾期，不上报征信，但由于距离容差还有100元未偿还，所以，需要收取利息。

　　对于计息方式，目前大多数银行采用“全额计息”的方式计算利息，即按照当期账单的全部消费金额从消费当日开始计算利息，日利率通常为万分之五。因此，即使未偿还200元，银行仍可能按照1000元的账单金额计算利息，直到欠款还清为止。

　　如果客户A还款了900元，剩下100元为容差，那么就不会被收取罚息和违约金。

　　另外，如果客户A只还款了50元，未达到最低还款额，那么就算逾期，除了要被收取利息外，还要收取违约金，通常是按照最低还款额的5%计算，最低收取金额一般为10元人民币。如果最低还款额未还部分不足10元，银行仍会按照10元收取违约金。

　　值得注意的是，部分银行的最低还款额为账单金额的5%，部分银行则为10%。

　　董峥表示，关于信用卡未全额还款所引起的利息计息方式，社会上一直存在着两种意见，一种是用户希望的以未还款部分计息方式，一种是银行普遍遵守的全额计息方式。“这两种方式也在银行与用户之间产生了一定的矛盾。”他说。

　　董峥说，2013年设立的容时容差机制，只解决了是否逾期的问题，没有触及最低计息标准，目前大部分银行依旧采用全额罚息，只有极少数银行采用未偿还金额计息。

　　董峥表示，由于时代的变化，很多过去的规则有必要重新进行定位，可以考虑将计息方式与容差服务相结合，对于还款金额设定比例，在比例之下可以采取“未偿还部分计息”的方式，这样也变相扩大了“容差”的空间，同时也缓解了银行与用户之间的矛盾。

　　“比如设定为10%，也就是还款日归还金额等于或超过应还款金额的90%，按照未还款金额计息，可计息部分只有总额的最高10%；如果归还金额不足应还款金额90%的时候，按照全额计息方式。这样也相当于将容差金额做了适当放大。”董峥说。